Welche Kriterien sind bei Auswahl der Privaten Krankenversicherung zu berücksichtigen?

    Auf den ersten Blick unterscheidet sich die Private KV in der Prämie und in den Leistungen. Mittels Vergleichsprogrammen lassen sich die Unternehmen gegenüberstellen um so eine geeignete Auswahl treffen zu können.
    Was hierbei beachtet werden sollte:
  • Summenmässige Beschränkung bei Hilfsmitteln
  • Erstattung bis zu welchem Satz der Gebührenordnung oder gegebenenfalls darüber hinaus
  • Alternativmedizin ( Heilpraktiker)
  • Annahmerichtlinien
  • Zahnstaffel

    • Jedoch ist beim Prämienvergleich Vorsicht geboten. Ein Versicherer der jetzt günstig ist , muss dies nicht auf Dauer bleiben. In jedem Fall benötigt man Informationen zur Beitragsstabilität.

    Warum ist die Beitragsstabilität so wichtig?

    Die Krankenversicherung funktioniert nicht nach dem gleichen Prinzip wie eine Sach- oder Haftpflichtversicherung. Erhöht sich z.B. der Beitrag Ihrer Haftpflichtversicherung haben Sie die Möglichkeit einfach zu kündigen oder sich einen anderen, günstigeren Anbieter zu suchen. Ein Wechsel ist natürlich auch bei der privaten Krankenversicherung möglich, aber aus folgenden Gründen nicht immer unproblematisch:
  • Sie haben inzwischen ein höheres Eintrittsalter, was sich direkt auf die Höhe der Prämie auswirkt
  • Die Rückstellungen Ihres alten Versicherers die zur Beitragsreduzierung im Alter gedacht sind gehen verloren
  • Möglicherweise hat sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert, so dass Sie ein neuer Versicherer gar nicht oder nur mit Zuschlag versichern würde

    • Daher ist es wichtig gleich von Beginn an die richtige Krankenversicherung zu wählen.

    Ist der preiswerteste Anbieter wirklich die günstigste Lösung?

    Viele Versicherer werben neue Kunden mit sehr günstigen Anfangstarifen indem sie
  • die Kranheitskosten niedriger kalkulieren als sie tatsächlich anfallen
  • die Aufwendungen für die Beitragsreduzierung im Alter auf das gesetzlich geforderte Mindestmass reduzieren
  • die Prämienzuschläge für Interessenten mit z.B. chronischem Leiden zu gering ansetzen

    • Dies führt dazu das die Prämien im Vergleich zu den Mitbewerbern stärker steigen und man am Ende die teurere Alternative gewählt hat.

    Gibt es Möglichkeiten die Beitragsstabilität eines Anbieters zu überprüfen?

    Anhand folgender Punkte lassen sich Rückschlüsse ziehen:
  • gibt es beim gleichen Versicherer mehrere Tarifreihen mit ähnlichen Leistung, bei denen neue Tarife sehr günstig, ältere aber bereits deutlich teurer sind? Wenn es nicht gute Gründe gibt sollte man hiervon besser die Finger lassen.

  • Wie lange gibt es den Versicherer schon? Alt eingesessene Anbieter haben mehr Erfahrung in der Antragsannahme und Kalkulation. Sie verfügen bereits über Erfahrung mit älteren Versicherungsnehmern die statistisch gesehen die höchsten Kosten verursachen. Ebenso wichtig im Hinblick auf die Kalkulation ist das Wissen wie sich bestimmte Vorerkrankungen oder Berufsbilder auf die Krankheitskosten auswirken können.
  • Wie hoch sind die Verwaltungskosten? Diese schwanken je nach Anbieter zwischen 1,5% und über 5 % der Beitragseinnahmen.
  • Wie hoch ist die Vorsorgequote? Sie gibt Auskunft darüber in welchem Verhältnis die Aufwendungen zur Beitragsstabilität im Alter zu den Bruttobeitragseinnahmen des Versicheres stehen. Hier sind Unterschiede bis zu 100% möglich.
  • Wie hoch ist die Schadensquote des Anbieters? Es gibt hier Schwankungen zwischen 60% bis über 80 % der Einnahmen.
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